Auto z salonu, choć niższej klasy, można kupić dysponując miesięcznym wynagrodzeniem wynoszącym tylko 1 728 zł – oceniają eksperci superauto24.com, jedynej w Polsce internetowej wyszukiwarki nowych samochodów na kredyt.

Przeciętnie kupimy lepszy samochód

W przypadku samochodu najniższej klasy, za 26 000 zł (np. Fiat Panda kupowany z rabatem wyprzedażowym) i oprocentowaniu rzeczywistym 8,38 proc., wysokość raty wyniosłaby 528 zł.

Bank wymagałby wtedy 1 728 zł dochodu. Jeśli wydłużymy czas spłaty kredytu do 10 lat (maksymalny okres kredytowania na rynku), wysokość raty spadnie do ok. 370 zł. Wtedy jednak trzeba się liczyć z wyższym oprocentowaniem i tym, że nie wszystkie banki oferują tak długi okres spłaty. Rata analogicznego kredytu na auto za 60 000 zł, czyli tyle ile przeciętnie wydajemy na nowe samochody (np. Alfa Romeo Mito 1.4, Fiat Bravo Multijet 1.6, Mitsubishi Lancer), to kwota 1 208 zł (dla okresu 10 lat, rata wyniosłaby 850 zł). Wymagany dochód kształtowałby się wtedy na poziomie 2 418 zł (dla okresu 10 lat 2 050 zł netto). Wyliczenia ta są jednak teoretyczne, gdyż dotyczą rodziny, która nie posiada żadnych dodatkowych zobowiązań, kart kredytowych, czy debetu na rachunkach, obniżających zdolność kredytową. W dzisiejszych czasach taka sytuacja praktycznie się nie zdarza – tłumaczy Kamil Makula, twórca portalu superauto24.com. 

Luksus na kredyt

Jeśli rodzina chciałaby w swoim garażu trzymać samochód najwyżej klasy za 200 000 zł (np. Audi Q5, Infiniti G, Lexus IS Prestige) musiałaby liczyć się z comiesięcznym wydatkiem wynoszącym 4 060 zł (dla 10 lat – 2800 zł) i dysponować wynagrodzeniem netto na poziomie minimum 6 246 zł (dla 10 lat – 5600 zł).

W dwóch ostatnich przypadkach zdolność kredytowa nie była liczona w tradycyjny sposób, gdyż należało wziąć pod uwagę postanowienia Rekomendacji T. Zgodnie z
nimi wysokość miesięcznych rat nie może przekraczać 50 proc. dochodów netto kredytobiorcy, a osoby o zarobkach powyżej średniej krajowej, mogą się zadłużyć na kwotę sięgającą maksymalnie 65 proc. dochodów. 

Historia kredytowa nie lubi się powtarzać

Ocenę kredytową w dużym stopniu może obniżyć nasza zła historia kredytowa. Wtedy bank będzie wymagał większej wpłaty własnej, dodatkowego zabezpieczenia spłaty, a w niektórych przypadkach może zupełnie odmówić przydzielenia kredytu.

– Obecnie wszystkie banki przekazują do Biura Informacji Kredytowej dane dotyczące historii kredytowej swoich klientów. Każdy może mieć zatem wgląd w to, czy
dana osoba, czy podmiot rzetelnie spłacała poprzednie i aktualne zobowiązania. Nikt nie jest w stanie ich ukryć – tłumaczy Makula.

Aby podwyższyć swoją zdolność kredytową, należy całkowicie spłacić przed terminem wcześniej zaciągnięte inne kredyty. Najlepiej te, gdzie rata jest najwyższa. Pomoże również zamknięcie kart kredytowych oraz debetu na rachunku bankowym. Dodatkowo warto znaleźć współkredytobiorcę. Dla banku jest to pewniejsza sytuacja, gdyż maleje wtedy ryzyko niespłacenia rat kredytowych w terminie.

Za średnią krajową

Osoba zarabiająca średnią krajową 4 015 zł brutto (wg danych GUS za styczeń 2012), czyli ok. 2 900 zł netto i żyjąca samotnie może sobie pozwolić na zakup samochodu nawet za cenę ok. 70 000 zł (przy 5-letnim okresie spłaty). Może zatem myśleć o autach typu Dacia Duster, Kia Sportage, czy też Ford Focus objęty
wyprzedażą rocznika 2011. W styczniu zeszłego roku za przeciętne wynagrodzenie, wynoszące 3 391 zł brutto (ok. 2 428 zł netto) kredytobiorca otrzymałby
kredyt o 10 000 zł niższy.

Rekomendacja T

Została wprowadzona w lutym 2010 roku przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ma ona zapobiec nadmiernemu zadłużaniu się Polaków Po wprowadzeniu Rekomendacji T, jest trochę trudniej o kredyt samochodowy, ale nadal banki stosunkowo chętnie go udzielają. Są one dobrze zabezpieczone, zwykle przewłaszczeniem częściowym samochodu oraz cesją z praw polisy AC wyjaśnia ekspert superauto24.com.

Warunki wyliczeń

W ustaleniu zdolności kredytowej, poza liczbą członków rodziny i dochodami gospodarstwa domowego, nasi eksperci wzięli pod uwagę okres spłaty kredytu 60 miesięcy – oraz wysokość raty. W obliczeniach oparli się na ofercie Multibanku, która zajmuje czołowe miejsce w rankingu kredytów samochodowych portalu ekspertkredytowy.com.pl. Przyjęli również, że rodzina nie ma żadnych innych zobowiązań, całość zakupu finansuje kredytem, a dochód czerpie z tytułu umowy o pracę. Obliczając zdolność kredytową bank zwraca uwagę na wysokość dochodów, bieżące zobowiązania i wysokość raty kredytu. Brali również pod uwagę koszt utrzymania osoby w rodzinie. Im więcej osób, tym bank przyjmuje wyższe, stałe koszty utrzymania. Przy czteroosobowej rodzinie bank zwykle zakłada koszt utrzymania w wysokości ok. 1200 zł.

Fot. Andrzej Szkocki

Według wyliczeń naszych ekspertów rata kredytu na auto za 60 000 zł, czyli tyle ile przeciętnie wydajemy na nowe samochody typu Alfa Romeo Mito 1.4, Fiat Bravo Multijet 1.6, Mitsubishi Lancer), to kwota 1 208 zł (dla okresu 10 lat, rata wyniosłaby 850 zł). Na zdjęciu fiat i alfy w salonie szczecińskeigo Polmozbytu. 

Na łamach MM co jakiś czas będziemy przedstawiać Wam najciekawsze artykuły dotyczące motoryzacji z portalu Regiomoto.pl.

Dziś o tym, jak odpalić samochód, kiedy na dworze jest siarczysty mróz, a przekręcanie kluczyka po prostu nic nie daje? Zapraszamy też do obejrzenia zdjęć z salonu motoryzacyjnego w Katarze, a także do przeczytania tekstu o najczęściej popełnianych błędach przez kierowców, które... często kończą się mandatami.

Co nowego w Regiomoto.pl?

	Jak uruchomić samochód za pomocą kabli rozruchowych? Fotoporadnik Kłopot z odpaleniem auta w mroźny poranek to zmora wielu kierowców. Rozładowany akumulator wystarczy jednak podłączyć do baterii innego samochodu przy pomocy przewodów rozruchowych.
	Piękne kobiety z salonu Katar 2012 - zobacz zdjęcia dziewczyn Trwający właśnie salon samochodowy w Katarze obfituje nie tylko w samochodowe premiery, ale także piękne hostessy. Zobacz zdjęcia dziewczyn z tej imprezy
	Bezpieczna jazda zimą - o czym najczęściej zapominają kierowcy Jeżeli twój samochód jest przykryty grubą warstwą śniegu, zanim wyruszysz w drogę dokładnie go oczyść. Pamiętaj także o wygodnym stroju, który w czasie jazdy nie będzie krępować ruchów.
	Niezwykle oryginalna taksówka - zobacz film Ciągnik siodłowy w roli taksówki - to przyznajmy bardzo oryginalny pomysł. Wpadli na niego marketingowcy Mercedesa, którzy postanowili w ten sposób pokazać nowego Actrosa.
	McLaren zaprezentował nowy bolid W Woking w siedzibie zespołu McLarena oficjalnie zaprezentowano bolid MP4-27, czyli auto na sezon 2012. Płachtę zakrywającą bolid zdjęli wspólnie Lewis Hamilton i Jenson Button, kierowcy zespołu.

Zobacz też najnowsze testy samochodów:

Seat Ibiza ST 1.6 TDI

Alfa Romeo Giulietta

Jeep Compass 2.2 CRD Limited

Zmień swoje drogowe miasto
	Czekamy na Wasze interwencje! Dodaj wpis do bloga Wyślij nam e-maila na adres [email protected]